ทำประกันสุขภาพให้ลูก เริ่มตอนไหน ซื้ออะไรก่อนดี

เด็กเล็กป่วยบ่อย ไข้หวัดใหญ่ มือเท้าปาก ปอดอักเสบ นอนโรงพยาบาลแต่ละครั้งอาจมีค่าใช้จ่ายถึงหลักหมื่น พ่อแม่หลายคนเลยอยากทำประกันสุขภาพให้ลูกตั้งแต่เล็ก แต่พอเริ่มหาข้อมูลจะเจอคำถามเดิม ๆ ว่า ต้องซื้ออะไรบ้าง ทำไมเบี้ยเด็กเล็กแพงกว่าผู้ใหญ่ และควรเริ่มตอนไหน

บทความนี้สรุปจากเงื่อนไขในโบรชัวร์ของเมืองไทยประกันชีวิต

1. ประกันสุขภาพเด็ก ต้องมีประกันชีวิตเป็นฐาน

ประกันสุขภาพของเมืองไทยประกันชีวิตเป็น สัญญาเพิ่มเติม ต้องซื้อแนบท้ายกรมธรรม์ประกันชีวิตที่มีผลบังคับอยู่ แปลว่าลูกต้องมีกรมธรรม์ประกันชีวิตของตัวเองหนึ่งฉบับก่อน แล้วค่อยแนบประกันสุขภาพเข้าไป

ประกันชีวิตที่ใช้เป็นฐานไม่จำเป็นต้องทุนสูง เช่น เมืองไทย สมาร์ท โพรเทคชั่น 99/20 สมัครได้ตั้งแต่อายุ 30 วัน เบี้ยเด็กแรกเกิดอยู่ที่ประมาณ 13.85 บาทต่อทุน 1,000 บาท (เด็กชาย) และ 12.63 บาท (เด็กหญิง) ถ้าทุน 100,000 บาท เบี้ยราว 1,300–1,400 บาทต่อปี จ่าย 20 ปีแล้วคุ้มครองชีวิตไปถึงอายุ 99 ปี ส่วนทุนขั้นต่ำเป็นไปตามเกณฑ์ของบริษัท

2. ลูกอายุเท่านี้ ซื้ออะไรได้บ้าง

แต่ละสัญญาเพิ่มเติมรับอายุไม่เท่ากัน

สัญญาเพิ่มเติม	รับอายุ	เหมาะกับ
D Health Lite ประกันสุขภาพเหมาจ่าย	30 วัน – 90 ปี	ค่ารักษาเมื่อนอนโรงพยาบาล ผ่าตัด
Kids Care โรคร้ายแรงสำหรับเด็ก	30 วัน – 15 ปี	เงินก้อนเมื่อเจอโรคร้ายแรงที่พบบ่อยในเด็ก
OPD ต่อครั้ง / OPD เหมาจ่าย	6 ปีขึ้นไป	ค่าหาหมอแบบไม่นอนโรงพยาบาล
เหมาจ่าย เอ็กซ์ตร้า / Extra Care Plus	11 ปีขึ้นไป	ประกันสุขภาพรายครั้ง เบี้ยเบากว่า

จุดที่ต้องรู้คือ เด็กอายุ 30 วัน – 10 ปี ซื้อ D Health Lite ได้เฉพาะแบบมีความรับผิดส่วนแรก (Deductible) หรือแบบมีส่วนร่วมจ่าย (Copayment) ยังซื้อแบบเหมาจ่ายตั้งแต่บาทแรกไม่ได้ ใครยังงงสองคำนี้ อ่าน Deductible กับ Copayment ต่างกันยังไง ก่อน

3. ทำไมเบี้ยเด็กเล็กแพง

เด็กอายุ 0–5 ปีป่วยและเข้าโรงพยาบาลบ่อย เบี้ยประกันสุขภาพช่วงนี้จึงสูงกว่าช่วงอายุ 6–10 ปีเกือบ 3 เท่า ตัวอย่างเบี้ยรายปีของ D Health Lite (เด็กชาย กลุ่มอาชีพ 1–2)

แผน	อายุ 0–5 ปี	อายุ 6–10 ปี
วงเงิน 1 ล้าน · Deductible 20,000 บาท	47,391 บาท	16,196 บาท
วงเงิน 1 ล้าน · Deductible 50,000 บาท	21,881 บาท	7,479 บาท
วงเงิน 5 ล้าน · Deductible 100,000 บาท	4,743 บาท	1,819 บาท

เด็กหญิงเบี้ยสูงกว่าเล็กน้อย ลองใส่อายุและเพศของลูกได้ที่ เครื่องคำนวณเบี้ย

จากตารางจะเห็นว่าแผน Deductible สูง เบี้ยถูกลงมาก แผนแบบนี้ไม่ได้ช่วยตอนป่วยเล็กน้อย แต่ช่วยตอนเจอค่ารักษาก้อนใหญ่ เช่น ผ่าตัด รักษาโรคร้าย หรือนอน ICU นาน ๆ ซึ่งเป็นก้อนที่กระทบเงินครอบครัวจริง ๆ

4. วางแผนตามงบ 3 แบบ

งบจำกัด เน้นกันก้อนใหญ่ก่อน เลือก D Health Lite แบบ Deductible สูง ส่วนการป่วยเล็กน้อยใช้เงินสำรองของครอบครัว หรือสวัสดิการของพ่อแม่ถ้าที่ทำงานคุ้มครองถึงลูก (เช็กวิธีดูสวัสดิการใน มีประกันกลุ่มแล้ว ต้องซื้อเพิ่มไหม)

งบกลาง เพิ่ม Kids Care คุ้มครอง 15 โรคร้ายแรงที่พบบ่อยในเด็ก เช่น มือเท้าปากที่มีอาการแทรกซ้อนรุนแรง โรคคาวาซากิที่มีอาการแทรกซ้อนทางหัวใจ เบาหวานชนิดที่ 1 และโรคลมชักรุนแรง ตรวจพบรับเงินก้อน 100% ของทุน เอาไว้ใช้จ่ายส่วนที่ประกันสุขภาพไม่ครอบคลุม เช่น ค่าเดินทาง หรือรายได้ที่หายไปตอนพ่อแม่ต้องหยุดงานมาดูแลลูก Kids Care เป็นสัญญาปีต่อปี ต่ออายุได้ถึงอายุ 20 ปี คุ้มครองถึงอายุ 21 ปี

งบสูง ลูกอายุ 6 ปีขึ้นไป เพิ่ม OPD สำหรับค่าหาหมอแบบไม่นอนโรงพยาบาล อ่านวิธีเลือกได้ใน ประกัน OPD จำเป็นไหม

5. ทำตอนลูกยังแข็งแรง ดีที่สุด

ประกันสุขภาพพิจารณาจากสุขภาพตอนสมัคร ถ้าลูกเคยมีประวัติป่วย เช่น หอบหืด ภูมิแพ้ หรือชัก บริษัทอาจรับแบบมีข้อยกเว้นเฉพาะโรค เพิ่มเบี้ย หรือขอเลื่อนการพิจารณา และโรคที่เป็นอยู่ก่อนทำประกันจะไม่คุ้มครอง ทำตอนลูกยังไม่มีประวัติจึงได้เงื่อนไขดีที่สุด

นอกจากนี้ สัญญาเพิ่มเติมมีระยะเวลาที่ยังไม่คุ้มครอง (Waiting period) นับจากวันเริ่มสัญญา เช่น D Health Lite ไม่คุ้มครองการเจ็บป่วยใน 30 วันแรก บางโรคต้องรอ 120 วัน เช่น การตัดทอนซิลหรืออดีนอยด์ และบางโรคต้องรอ 180 วัน เช่น ภูมิแพ้ โรคลมบ้าหมู ส่วน Kids Care ต้องรอ 90 วัน ยิ่งทำเร็ว ยิ่งพ้นช่วงรอเร็ว

ตอนกรอกใบคำขอ ให้แถลงประวัติการคลอดและการรักษาของลูกตามจริงทุกข้อ อ่านเหตุผลได้ใน ก่อนเซ็นใบคำขอประกัน 3 เรื่องที่ควรรู้

สรุปแบบเร็ว

• ลูกต้องมีประกันชีวิตเป็นฐานก่อน แล้วแนบประกันสุขภาพ
• อายุ 30 วัน – 10 ปี ซื้อ D Health Lite ได้เฉพาะแบบ Deductible หรือ Copayment
• เบี้ยอายุ 0–5 ปีสูงที่สุด แผน Deductible สูงช่วยให้เบี้ยเบาลงมาก
• Kids Care ซื้อได้ถึงอายุ 15 ปี ส่วน OPD เริ่มที่ 6 ปี
• เบี้ยประกันของลูกเป็นสิทธิลดหย่อนของผู้เอาประกัน คือตัวลูก ไม่ใช่พ่อแม่

อยากให้นัทช่วยจัดแผนตามอายุลูกและงบที่ตั้งไว้ ทักมาได้เลย หรือเริ่มจาก ตอบ 5 ข้อ ดูว่าควรเริ่มที่เรื่องไหน

---

ข้อมูลอายุรับประกัน ระยะเวลาที่ไม่คุ้มครอง และเบี้ยในบทความมาจากโบรชัวร์และตารางอัตราเบี้ยของแต่ละแผน เป็นข้อมูลเบื้องต้น เบี้ยจริงขึ้นกับอายุ เพศ แผนที่เลือก และการพิจารณารับประกันของบริษัท ผู้ซื้อควรทำความเข้าใจในรายละเอียดความคุ้มครองและเงื่อนไขก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง