มีประกันกลุ่มจากบริษัทแล้ว ต้องซื้อประกันสุขภาพเพิ่มไหม

"บริษัทมีประกันกลุ่มให้แล้ว ยังต้องซื้อเองอีกเหรอ" เป็นคำถามที่นัทได้ยินบ่อยที่สุดจากคนวัยทำงาน คำตอบสั้น ๆ คือ ประกันกลุ่มดีมาก ใช้ให้คุ้ม แต่ไม่ควรพึ่งอย่างเดียว เพราะมี 3 เรื่องที่ควรรู้

3 ข้อจำกัดของประกันกลุ่ม

1. วงเงินมักไม่พอสำหรับโรคใหญ่ ประกันกลุ่มส่วนใหญ่ออกแบบให้ใช้กับการป่วยทั่วไป ค่าห้องและวงเงินต่อครั้งมักจำกัด ถ้าเจอโรคร้ายแรงหรือผ่าตัดใหญ่ในโรงพยาบาลเอกชน อาจต้องจ่ายส่วนเกินเองไม่น้อย

2. หมดเมื่อออกจากงาน โดยทั่วไปความคุ้มครองสิ้นสุดเมื่อลาออก เปลี่ยนงาน หรือเกษียณ ซึ่งมักเป็นช่วงที่อายุมากขึ้น และเริ่มมีโรคประจำตัวแล้ว

3. ซื้อเองทีหลังอาจยากขึ้น การพิจารณาประกันสุขภาพดูจากสุขภาพตอนสมัคร ถ้าวันที่ออกจากงานแล้วค่อยซื้อ แต่เคยรักษาโรคไหนไปแล้ว โรคนั้นอาจถูกยกเว้น หรือถูกเพิ่มเบี้ย ซื้อตอนยังแข็งแรงจะได้ความคุ้มครองครบกว่า

เสริมยังไงไม่ให้จ่ายเบี้ยซ้ำซ้อน

ทางที่ 1: แบบ Top up สวัสดิการ

Extra Care Plus ออกแบบมาเพื่อเติมจากสวัสดิการหรือประกันที่มีอยู่ วงเงินสูงสุด 500,000 บาทต่อการนอนโรงพยาบาลแต่ละครั้ง ค่าห้องสูงสุด 4,000 บาทต่อวัน (แผน 3 ซึ่งมีความรับผิดส่วนแรก 20,000 บาท) เบี้ยเริ่มต้นราว 285 บาทต่อเดือน (แผน 1 อายุ 11–20 ปี)

ทางที่ 2: ประกันเหมาจ่ายแบบมีความรับผิดส่วนแรก

ประกันเหมาจ่ายวงเงินสูงอย่าง D Health Lite เลือกแบบมี ความรับผิดส่วนแรก (Deductible) ได้ ส่วนแรกนั้นให้สวัสดิการบริษัทช่วยจ่าย ที่เกินค่อยใช้ประกันของตัวเอง โบรชัวร์ของแผนเองก็แนะนำแบบนี้สำหรับคนวัยทำงานที่มีสวัสดิการ เพื่อให้เบี้ยถูกลงและไม่ต้องจ่ายเบี้ยซ้ำซ้อน

ตัวอย่างเบี้ยต่อปี D Health Lite วงเงิน 1 ล้านบาท ผู้ชายอายุ 26–30 ปี

แบบ	เบี้ยต่อปี
เหมาจ่ายตั้งแต่บาทแรก	14,502 บาท
ความรับผิดส่วนแรก 20,000 บาท	10,011 บาท
ความรับผิดส่วนแรก 50,000 บาท	6,741 บาท

และเมื่อถึงวัยใกล้เกษียณที่ไม่มีสวัสดิการช่วยจ่ายแล้ว D Health Lite มีสิทธิ์ Convertible Option ปรับลดความรับผิดส่วนแรกได้โดยไม่ต้องแถลงสุขภาพใหม่ ใช้ได้ช่วงอายุละ 1 ครั้ง (อายุ 11–15 ปี และ 55–65 ปี) ถ้าถือแผนต่อเนื่องมาอย่างน้อย 5 ปี ตามเงื่อนไขของบริษัท

อ่านเรื่องนี้แบบละเอียดได้ที่ Deductible กับ Copayment ต่างกันยังไง

ทางที่ 3: เสริมเฉพาะเรื่องที่ประกันกลุ่มไม่ครอบคลุม

ถ้าประกันกลุ่มวงเงินพอใช้กับการป่วยทั่วไปแล้ว เสริมแค่สิ่งที่ขาด เช่น เงินก้อนโรคร้ายแรง (อ่านเพิ่ม) หรือประกันอุบัติเหตุ (อ่านเพิ่ม)

ก่อนตัดสินใจ ดูเอกสารสวัสดิการของคุณ 3 อย่าง

1. วงเงินค่าห้องต่อวัน และวงเงินต่อการนอนโรงพยาบาลแต่ละครั้ง
2. คุ้มครอง OPD ไหม กี่ครั้งต่อปี
3. ความคุ้มครองต่อหลังเกษียณหรือลาออกได้ไหม

ส่งรูปตารางสวัสดิการมาให้นัทดูได้ นัทช่วยดูว่าขาดตรงไหน แล้วเสนอเฉพาะส่วนที่ควรเติม หรือเริ่มจาก ตอบ 5 ข้อ ดูว่าควรเสริมเรื่องไหนก่อน

---

ตัวอย่างเบี้ยจากตารางอัตราเบี้ยของแต่ละแผน ข้อมูลเบื้องต้นเท่านั้น เบี้ยจริงขึ้นกับอายุ เพศ แผนที่เลือก และการพิจารณารับประกันของบริษัท ผู้ซื้อควรทำความเข้าใจในรายละเอียดความคุ้มครองและเงื่อนไขก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง