ตะกาฟุลคืออะไร ต่างจากประกันชีวิตทั่วไปยังไง

พี่น้องมุสลิมหลายคนอยากมีหลักประกันให้ครอบครัว แต่ไม่สบายใจกับประกันชีวิตทั่วไป เพราะกังวลเรื่องดอกเบี้ยและการลงทุนที่อาจขัดกับหลักศาสนา ตะกาฟุล (Takaful) จึงเกิดขึ้นมาเพื่อตอบโจทย์นี้

ตะกาฟุลคืออะไร

ตะกาฟุลมาจากคำภาษาอาหรับที่หมายถึง การค้ำประกันซึ่งกันและกัน แนวคิดคือสมาชิกร่วมกันสมทบเงินเข้ากองกลาง เพื่อช่วยเหลือสมาชิกที่ประสบเหตุ เช่น เสียชีวิต ทุพพลภาพ หรือเจ็บป่วย เป็นการช่วยเหลือกันในหมู่สมาชิก ไม่ใช่การซื้อขายความเสี่ยง

หลักการสำคัญที่ตะกาฟุลยึดถือ คือหลีกเลี่ยง 3 เรื่องที่ศาสนาอิสลามห้าม

• ริบา ดอกเบี้ย
• ฆะรัร ความไม่ชัดเจนหรือความไม่แน่นอนเกินควรในสัญญา
• มัยซิร การพนันหรือการเสี่ยงโชค

และเงินในกองทุนต้องนำไปลงทุนในกิจการที่ถูกต้องตามหลักศาสนา (ฮาลาล)

คำศัพท์ตะกาฟุล เทียบกับประกันชีวิตทั่วไป

สัญญาตะกาฟุลใช้คำต่างจากประกันชีวิต เวลาอ่านโบรชัวร์ให้เทียบตามนี้

ประกันชีวิตทั่วไป	ตะกาฟุล
ผู้เอาประกันภัย	สมาชิกตะกาฟุล
เบี้ยประกันภัย	เงินสมทบตะกาฟุล
จำนวนเงินเอาประกันภัย (ทุนประกัน)	จำนวนเงินหลักประกันตะกาฟุล
เงินคืน / เงินครบสัญญา / สินไหม	ฮิบะห์
เงินปันผล	เงินปันผลพิเศษ (ถ้ามี)

ฮิบะห์ หมายถึงเงินที่มอบให้สมาชิกตะกาฟุลหรือผู้รับประโยชน์ เช่น เงินที่ได้รับระหว่างสัญญา เมื่อครบสัญญา หรือเมื่อเกิดเหตุตามที่สัญญาคุ้มครอง

อะไรที่เหมือนประกันชีวิตทั่วไป

• ต้องแถลงสุขภาพตามจริง สัญญาตะกาฟุลอยู่ภายใต้ ป.พ.พ. มาตรา 865 เหมือนประกันชีวิต ถ้าปกปิดหรือแถลงเท็จ บริษัทอาจบอกล้างสัญญาและคืนเพียงเงินสมทบที่จ่ายมา (อ่านเพิ่ม ก่อนเซ็นใบคำขอประกัน 3 เรื่องที่ควรรู้)
• ลดหย่อนภาษีได้ เงินสมทบตะกาฟุลแบบคุ้มครองชีวิตใช้สิทธิลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาได้ ตามหลักเกณฑ์ของกรมสรรพากร (ดู สรุปลดหย่อนภาษีจากประกัน)
• มีระยะเวลาและเงื่อนไขความคุ้มครอง เช่น ข้อยกเว้น และการพิจารณารับเป็นสมาชิกตามเกณฑ์ของบริษัท

แผนตะกาฟุลของเมืองไทยประกันชีวิต

เมืองไทยประกันชีวิตมีแผนตะกาฟุลให้เลือกตามเป้าหมาย (ดูทั้งหมด)

เป้าหมาย	แผน
คุ้มครองยาว พร้อมรับฮิบะห์ทุกปี	ตะกาฟุล โพรเทคชั่น พลัส 99/10
คุ้มครองตลอดชีพ	ตะกาฟุล คุ้มครองตลอดชีพ 95/20
ออมระยะสั้น–กลาง	ตะกาฟุล เซฟวิ่ง 10/4, ตะกาฟุลฮิฟาซ 10/10, ตะกาฟุลออมทรัพย์ 5/5, ตะกาฟุลออมทรัพย์ 20/15
คุ้มครองภาระหนี้	ตะกาฟุลอิหซาน (ปลดหนี้)
คุ้มครองอุบัติเหตุ	PA Takaful Safety

ตัวอย่างจากโบรชัวร์

ตะกาฟุล โพรเทคชั่น พลัส 99/10

สมาชิกชาย อายุ 40 ปี จำนวนเงินหลักประกัน 1,000,000 บาท จ่ายเงินสมทบปีละ 116,250 บาท นาน 10 ปี รวม 1,162,500 บาท

• รับฮิบะห์ 5% (50,000 บาท) เมื่อสิ้นปีที่ 3, 6 และ 9
• รับฮิบะห์ปีละ 1% (10,000 บาท) ตั้งแต่สิ้นปีที่ 10 จนถึงอายุ 98 ปี
• อยู่ครบสัญญาที่อายุ 99 ปี รับฮิบะห์ 1,174,125 บาท
• ระหว่างสัญญามีความคุ้มครองชีวิตตลอด

ผลประโยชน์รวมตลอดสัญญา 1,814,125 บาท มากกว่าเงินสมทบที่จ่าย 651,625 บาท ยังไม่รวมเงินปันผลพิเศษ (ถ้ามี) เงินสมทบคงที่ ไม่ปรับเพิ่มตามอายุ

ตะกาฟุล เซฟวิ่ง 10/4

สมาชิกชาย อายุ 35 ปี จำนวนเงินหลักประกัน 500,000 บาท จ่ายเงินสมทบปีละ 477,500 บาท แค่ 4 ปี รวม 1,910,000 บาท

• รับฮิบะห์ 2% (10,000 บาท) ทุก 2 ปี รวม 4 ครั้ง
• ครบสัญญาปีที่ 10 รับฮิบะห์ 400% (2,000,000 บาท)
• ความคุ้มครองชีวิตเพิ่มขึ้นตามเงินที่จ่าย จาก 100% เป็น 400% ของจำนวนเงินหลักประกัน

ผลประโยชน์รวม 2,040,000 บาท มากกว่าเงินสมทบที่จ่าย 130,000 บาท สมัครได้ตั้งแต่อายุ 30 วัน – 75 ปี

ตะกาฟุลอิหซาน (ปลดหนี้)

แผนสำหรับคนที่มีภาระหนี้ เช่น ผ่อนบ้าน ผ่อนรถ จ่ายเงินสมทบครั้งเดียว เลือกระยะเวลาได้ 2–10 ปี ความคุ้มครองลดลงทุกปีตามภาระหนี้ที่ลดลง ถ้าเสียชีวิตหรือทุพพลภาพสิ้นเชิงถาวร บริษัทมอบฮิบะห์ตามตาราง เพื่อไม่ให้หนี้ตกเป็นภาระของครอบครัว

ตัวอย่าง สมาชิกหญิง อายุ 35 ปี จำนวนเงินหลักประกัน 1,000,000 บาท ระยะ 10 ปี จ่ายเงินสมทบครั้งเดียว 7,590 บาท ความคุ้มครองปีแรก 1,000,000 บาท และลดลงในปีถัด ๆ ไป รับเป็นสมาชิกได้อายุ 20–65 ปี โดยอายุรวมกับระยะสัญญาต้องไม่เกิน 70 ปี

สรุปแบบเร็ว

• ตะกาฟุลคือการช่วยเหลือกันของสมาชิก ดำเนินการตามหลักศาสนาอิสลาม ไม่มีดอกเบี้ย และลงทุนในกิจการฮาลาล
• คำศัพท์ต่างจากประกันชีวิต: เบี้ย = เงินสมทบ, ทุนประกัน = จำนวนเงินหลักประกัน, เงินคืน = ฮิบะห์
• ยังต้องแถลงสุขภาพตามจริง และเงินสมทบลดหย่อนภาษีได้ตามเกณฑ์
• มีแผนให้เลือกทั้งคุ้มครองยาว ออมเงิน คุ้มครองหนี้ และอุบัติเหตุ

สนใจแผนไหน หรืออยากให้นัทช่วยคำนวณจากอายุและเป้าหมายของคุณ ทักมาได้เลย

---

ตัวเลขในบทความมาจากตัวอย่างผลประโยชน์ในโบรชัวร์ของแต่ละแผน เป็นกรณีสมาชิกสุขภาพแข็งแรงสมบูรณ์ เงินสมทบจริงขึ้นกับอายุ เพศ และการพิจารณารับเป็นสมาชิกตะกาฟุลของบริษัท ผู้ขอสมัครเป็นสมาชิกตะกาฟุลควรทำความเข้าใจในรายละเอียดความคุ้มครองและเงื่อนไขก่อนตัดสินใจทำสัญญาตะกาฟุลทุกครั้ง