ควรทำประกันชีวิตทุนเท่าไหร่ คิดเองได้ใน 4 ขั้น

คำถามที่นัทเจอบ่อยคือ "ควรทำประกันชีวิตเท่าไหร่ดี" ส่วนใหญ่คนจะเริ่มจากเบี้ยที่จ่ายไหว แล้วค่อยดูว่าได้ทุนเท่าไหร่ ซึ่งกลับด้าน เพราะทุนประกันชีวิตมีไว้ตอบคำถามเดียว คือ ถ้าวันหนึ่งเราไม่อยู่ ครอบครัวต้องใช้เงินเท่าไหร่ถึงจะไปต่อได้

ใครควรมีประกันชีวิตทุนสูง

ประกันชีวิตจำเป็นมากสำหรับคนที่มีคนพึ่งพารายได้ เช่น

• หัวหน้าครอบครัวที่มีลูกเล็ก หรือดูแลพ่อแม่
• คนที่มีหนี้ก้อนใหญ่ เช่น ผ่อนบ้านกับคู่สมรส ผ่อนรถ หรือหนี้ธุรกิจ
• เจ้าของกิจการที่ครอบครัวพึ่งรายได้จากธุรกิจ

ถ้ายังโสด ไม่มีหนี้ และไม่มีใครพึ่งรายได้ ทุนประกันชีวิตไม่ต้องสูง ควรเน้น ประกันสุขภาพ และ โรคร้ายแรง ก่อน

คิดทุนประกันใน 4 ขั้น

ขั้นที่ 1: รวมหนี้ที่ยังค้าง

หนี้บ้าน หนี้รถ บัตรเครดิต และหนี้อื่นที่ครอบครัวอาจต้องรับต่อ

ขั้นที่ 2: ค่าใช้จ่ายครอบครัวช่วงปรับตัว

ค่าใช้จ่ายครอบครัวต่อปี คูณจำนวนปีที่ต้องดูแล เช่น จนกว่าลูกคนเล็กจะเรียนจบ หรือจนกว่าคู่สมรสจะตั้งตัวได้

ขั้นที่ 3: เป้าหมายใหญ่ที่ตั้งใจไว้

เช่น ทุนการศึกษาลูกจนจบปริญญาตรี หรือเงินเลี้ยงดูพ่อแม่

ขั้นที่ 4: หักสิ่งที่มีอยู่แล้ว

เงินออม เงินลงทุน และทุนประกันชีวิตที่มีอยู่ เช่น ประกันชีวิตกลุ่มจากที่ทำงาน

ทุนประกันที่ควรมี = หนี้ + ค่าใช้จ่ายช่วงปรับตัว + เป้าหมายใหญ่ − สิ่งที่มีอยู่แล้ว

ตัวอย่าง: คุณเอ อายุ 35 ปี มีลูก 1 คน

รายการ	จำนวน
หนี้บ้านที่เหลือ	1,500,000 บาท
ค่าใช้จ่ายครอบครัว 20,000 บาท/เดือน × 10 ปี	2,400,000 บาท
ทุนการศึกษาลูก	1,000,000 บาท
ค่าใช้จ่ายสุดท้าย เช่น ค่ารักษาช่วงท้าย และงานศพ	200,000 บาท
รวมเงินที่ครอบครัวต้องใช้	5,100,000 บาท
หัก เงินออมที่มี	−500,000 บาท
หัก ประกันชีวิตกลุ่มจากที่ทำงาน	−600,000 บาท
ทุนประกันชีวิตที่ควรมีเพิ่ม	4,000,000 บาท

ประกันกลุ่มจากที่ทำงานมักสิ้นสุดเมื่อลาออกหรือเกษียณ ถ้าไม่อยากพึ่งส่วนนี้ ให้ใส่ทุนเพิ่มอีก 600,000 บาท

บางคนใช้สูตรลัดว่าทุนประกันควรประมาณ 5–10 เท่าของรายได้ต่อปี สูตรนี้ใช้ตั้งต้นได้ แต่ไม่ได้คิดหนี้และเป้าหมายเฉพาะของแต่ละบ้าน คำนวณตาม 4 ขั้นจะแม่นกว่า

เบี้ยจริงต่อทุน 1 ล้านบาท

ตัวอย่างเบี้ยรายปีของ เมืองไทย สมาร์ท โพรเทคชั่น 99/20 ประกันชีวิตตลอดชีพ จ่ายเบี้ย 20 ปี คุ้มครองถึงอายุ 99 ปี และรับเงินครบสัญญา 100% ของทุน

อายุ	ชาย	หญิง
25 ปี	20,860 บาท	17,880 บาท
30 ปี	23,140 บาท	19,790 บาท
35 ปี	25,980 บาท	22,170 บาท
40 ปี	29,470 บาท	25,120 บาท

ยิ่งเริ่มเร็ว เบี้ยต่อปียิ่งถูก ลองใส่อายุและทุนที่ต้องการได้ที่ เครื่องคำนวณเบี้ย

ถ้าทุนที่คำนวณได้สูงจนเบี้ยตลอดชีพหนักเกินไป มีทางเลือกคือแบ่งเป็น 2 ส่วน

• ส่วนที่ต้องการตลอดชีวิต เช่น ค่าใช้จ่ายสุดท้าย หรือมรดก ใช้ประกันตลอดชีพ
• ส่วนที่ต้องการแค่ช่วงหนึ่ง เช่น ช่วงผ่อนบ้าน หรือช่วงที่ลูกยังเรียน ใช้ประกันแบบคุ้มครองตามระยะเวลา ซึ่งเบี้ยถูกกว่ามากที่ทุนเท่ากัน สำหรับพี่น้องมุสลิม มี ตะกาฟุลอิหซาน (ปลดหนี้) ที่ออกแบบมาสำหรับภาระหนี้โดยเฉพาะ

อยากได้มากกว่าความคุ้มครองชีวิต

• คุ้มครองชีวิตและโรคร้ายแรงในกรมธรรม์เดียว เมืองไทย ไลฟ์ไทม์ โพรเทคชั่น 99/20 รับค่าชดเชย 15 โรคร้ายแรงตั้งแต่ตรวจพบ รวมสูงสุด 200% ของทุน หรือรับความคุ้มครองกรณีเสียชีวิต 100% ของทุน
• ใช้ทุนประกันเป็นค่ารักษาตอนเกษียณ เมืองไทย เฟล็กซี่ โพรเทคชั่น ตั้งแต่อายุ 65 ปี เปลี่ยนวงเงินคุ้มครองชีวิตเป็นค่ารักษาพยาบาลได้
• วางแผนมรดกก้อนใหญ่ คุ้มครองตลอดชีพ 99/99 (พรีเมียร์) ทุนขั้นต่ำ 10 ล้านบาท เช่น อายุ 40 ปี เบี้ยปีละ 157,700 บาท ผู้เอาประกันต้องมีสินทรัพย์รวมไม่ต่ำกว่า 10 ล้านบาท

เรื่องที่ควรทำหลังได้ทุนแล้ว

1. ระบุผู้รับประโยชน์ให้ชัด ถ้าไม่ระบุ หรือผู้รับประโยชน์เสียชีวิตก่อน เงินจะตกเป็นกองมรดก ซึ่งใช้เวลาจัดการนานกว่า
2. ทบทวนทุกครั้งที่ชีวิตเปลี่ยน แต่งงาน มีลูก ซื้อบ้าน หรือหนี้ลดลง
3. ใช้สิทธิลดหย่อนภาษี เบี้ยประกันชีวิตลดหย่อนได้ตามเกณฑ์กรมสรรพากร อ่าน สรุปลดหย่อนภาษีจากประกัน หรือลองที่ เครื่องคำนวณภาษี

สรุปแบบเร็ว

• ทุนประกันชีวิตคิดจากภาระของครอบครัว ไม่ใช่จากเบี้ยที่จ่ายไหวอย่างเดียว
• สูตร: หนี้ + ค่าใช้จ่ายช่วงปรับตัว + เป้าหมายใหญ่ − สิ่งที่มีอยู่แล้ว
• เริ่มเร็ว เบี้ยถูกกว่า
• ทุนสูงแต่งบจำกัด แบ่งเป็นส่วนตลอดชีพกับส่วนตามระยะเวลา

ส่งตัวเลขหนี้ ค่าใช้จ่ายต่อเดือน และประกันที่มีอยู่มาให้นัทได้ นัทช่วยคำนวณทุนที่ควรมี แล้วจัดแผนให้อยู่ในงบ

---

เบี้ยในตารางคำนวณจากอัตราเบี้ยต่อทุน 1,000 บาทของแบบประกัน เมืองไทย สมาร์ท โพรเทคชั่น 99/20 กรณีสุขภาพแข็งแรงสมบูรณ์ ตัวอย่างการคำนวณทุนเป็นกรณีสมมติ เบี้ยจริงขึ้นกับอายุ เพศ ทุนประกัน และการพิจารณารับประกันของบริษัท ผู้ซื้อควรทำความเข้าใจในรายละเอียดความคุ้มครองและเงื่อนไขก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง